Pozbądź się długów! Skontaktuj się z nami

Co robić, gdy pojawiają się pierwsze problemy ze spłatą kredytu hipotecznego?

Jeżeli skorzystałeś z kredytu hipotecznego, to doskonale wiesz, że jest to produkt specyficzny – takie zobowiązanie zaciąga się na wiele lat. Ryzyko, że po kilku latach od podpisania umowy kredytowej zmieni się Twoja zdolność do spłaty kolejnych rat, jest duże. Tak stało się w Twoim przypadku? Dowiedz się, jak postępować, jeżeli masz problem ze spłatą kredytu hipotecznego.

Po pierwsze: nie panikuj, ale myśl racjonalnie

Pojawienie się na horyzoncie problemów finansowych zawsze oznacza duży stres. Niestety, nie jest on dobrym doradcą. Działanie pod presją w połączeniu z obawą o przyszłość swoją i swojej rodziny może spowodować, że zaczniesz podejmować pochopne decyzje, dzięki którym wcale nie rozwiążesz swojego problemu. Właśnie dlatego w pierwszej kolejności powinieneś spróbować zdystansować się od sprawy – spojrzeć na nią „chłodnym okiem”.

Opóźnienia w spłacie kredytu hipotecznego nie są tak groźne w skutkach jak całkowite zaniechanie ich regulowania. Jeżeli przewidujesz, że nie będziesz mógł spłacić kolejnej raty, to wciąż masz miesiąc na działanie. Chociaż czasu nie jest dużo, jest to okres wystarczający, aby podjąć takie kroki, dzięki którym nie dopuścisz do najgorszego scenariusza, czyli licytacji komorniczej nieruchomości zakupionej z kredytu hipotecznego.

Pamiętaj, że w interesie banku wcale nie leży wypowiadanie klientowi umowy kredytowej i rozpoczynanie kosztownego postępowania egzekucyjnego. Przeciwnie – dla wierzyciela to również ostateczność. Z reguły pracownicy banków korzystają z tej możliwości wówczas, gdy dłużnik nie nawiązuje kontaktu i nie podejmuje żadnych działań, aby jak najszybciej uregulować raty, których termin płatności minął.

Jak zadłużeni są Polacy

Poszukiwania rozwiązania zacznij od analizy umowy kredytowej

Osoby kupujące mieszkanie przy pomocy środków z banku z reguły czytają umowę kredytową przed jej podpisaniem, a następnie już nie wracają do jej treści. Być może Ty również tak postąpiłeś. Kłopoty finansowe spowodowane utratą pracy, chorobą czy zmianą życiowych planów to dobry moment, aby ponownie przeanalizować treść umowy z bankiem. Szczególną uwagę powinieneś zwrócić na:

  • informację o tym, jaka liczba nieuregulowanych rat spowoduje, że bank wypowie umowę kredytu – może to być jedna rata, dwie lub nawet trzy,
  • warunki, na jakich kredyt został udzielony – banki mocno konkurują między sobą, a to oznacza, że możesz mieć szansę na refinansowanie,
  • zapis, na podstawie którego będziesz mógł skorzystać z tzw. wakacji kredytowych – z reguły banki proponują wakacje na okres od 3 do 6 miesięcy.

W swojej umowie kredytowej możesz też znaleźć informację o dodatkowym ubezpieczeniu od utraty pracy. Jeżeli w problemy popadłeś właśnie ze względu na utratę źródła dochodów, masz szansę uruchomić ubezpieczenie.

Czytasz umowę, ale masz sporo wątpliwości? Nie wszystkie zapisy są dla Ciebie zrozumiałe? Brak spłaty kolejnych rat kredytu hipotecznego może doprowadzić do poważnych konsekwencji. Z tego powodu nie powinieneś zwlekać, ale jak najszybciej skonsultować się ze specjalistą (np. radcą prawnym), który rozwieje Twoje wątpliwości.

Wizyta w banku – dlaczego warto porozmawiać z doradcą?

Niezależnie od tego, jak długo spłacasz kredyt hipoteczny, powinieneś udać się do banku. W jakim celu? Banki doskonale zdają sobie sprawę z tego, że ich klienci mogą mieć czasowe problemy ze spłatą zaciągniętego zobowiązania. Z tego względu tworzą one procedury, dzięki którym wraz z klientami mogą wypracować najkorzystniejsze rozwiązania. Być może również Ty będziesz miał szansę porozumieć się z bankiem i – jeżeli będzie to możliwe – zmniejszyć wysokość miesięcznej raty dzięki wydłużeniu okresu spłaty kredytu.

Rezultat rozmowy z doradcą może być tym lepszy, im szybciej poinformujesz bank o swoich problemach. Unikanie kontaktu czy nieodbieranie monitów to bardzo zła droga – nie podążaj nią, bo prowadzi ona do wypowiedzenia przez bank umowy kredytowej i skierowania sprawy do komornika sądowego. Taki scenariusz jest niekorzystny choćby ze względu na to, że:

  • finalnie stracisz majątek – mieszkanie zostanie zlicytowane w drodze przetargu (licytacji), a Ty będziesz musiał je opuścić; komornik może też zająć inne składniki Twojego majątku, np. wynagrodzenie za pracę,
  • do zadłużenia dołączą dodatkowe, zupełnie zbędne koszty – to m.in. odsetki karne za zwłokę w spłacie i koszty postępowania egzekucyjnego, czyli łącznie co najmniej kilka tysięcy złotych,
  • możesz spodziewać się dodatkowego stresu – pojawi się on na etapie np. opisu i oszacowania nieruchomości, gdy do mieszkania będziesz musiał wpuścić komornika i rzeczoznawcę majątkowego.

Jeżeli będziesz działać szybko, masz szansę pozostać rzetelnym kredytobiorcą w oczach kredytodawców. Ponieważ Twoja historia w Biurze Informacji Kredytowej nie zostanie narażona na szwank, to w przyszłości wciąż będziesz mieć szansę na kredyt.

Jak zapobiec wypowiedzeniu umowy kredytu hipotecznego?

Problem ze spłatą kredytu hipotecznego – jakie masz możliwości?

To, jakie będziesz miał możliwości wyjścia z finansowych kłopotów, zależy przede wszystkim od tego, jak szybko zaczniesz działać. Przykładowe rozwiązania, jakie może Ci zaproponować bank, to m.in.: wydłużenie okresu kredytowania, konsolidacja zobowiązań i zmiana rat malejących na równe. Możesz też skorzystać z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców lub zdecydować się na sprzedaż nieruchomości.

Wydłużenie okresu kredytowania

To jedna z najczęstszych propozycji doradców pracujących w banku. Wydłużenie okresu kredytowania to prosty zabieg, dzięki któremu można skutecznie obniżyć wysokość miesięcznej raty. Bardzo możliwe, że Tobie również zostanie zaproponowane wydłużenie okresu kredytowania. Stanie się tak, jeśli wykazałeś się przezornością i nie zapożyczyłeś się w banku na maksymalny okres.

Konsolidacja zobowiązań

Twoje kłopoty finansowe mogą być spowodowane nadmierną liczbą zobowiązań. Być może spłacasz nie tylko kredyt hipoteczny, ale również pożyczkę gotówkową, a w portfelu masz kartę kredytową. W tej sytuacji rozsądnym rozwiązaniem może być skonsolidowanie zobowiązań i wydłużenie okresu kredytowania. Na takiej operacji stracisz, bo obniżenie wysokości miesięcznej raty kredytu będzie wiązać się z wydłużeniem okresu spłaty.

Zmiana rat malejących na równe

Jeżeli przy podpisywaniu umowy wybrałeś raty malejące, to bank może zaproponować Ci zmianę na raty równe. Dlaczego? Raty malejące mają to do siebie, że w pierwszych latach spłaty kredytu są wyższe, a następnie systematycznie maleją. Z kolei w przypadku rat równych – jak wskazuje ich nazwa – mają one tę samą wysokość co miesiąc. Zmiana formatu rat może spowodować, że wyjdziesz z finansowego dołka.

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców

W lutym 2019 r. zaczął działać Fundusz Wsparcia Kredytobiorców. Jego celem jest wspieranie kredytobiorców, którzy w wyniku utraty pracy mają kłopot ze spłatą zaciągniętego zobowiązania. Jeżeli posiadasz status osoby bezrobotnej, zgłoś się do Funduszu – po spełnieniu wymagań możesz otrzymać wsparcie przez okres do 18 miesięcy. Chociaż pomoc jest zwrotna, otrzymane świadczenie będziesz mógł rozłożyć na dogodne raty.

Sprzedaż nieruchomości

Wiesz, że nie poradzisz sobie dalej ze spłatą kredytu hipotecznego? Jeżeli brak jest perspektyw na to, aby Twoja sytuacja finansowa poprawiła się w przyszłości, rozważ sprzedaż nieruchomości. Możesz za nią otrzymać kwotę, dzięki której spłacisz kredyt hipoteczny. W ten sposób pozbędziesz się balastu. Chociaż będziesz musiał się wyprowadzić z mieszkania, to nie narobisz sobie jeszcze większych długów, które mogłyby się pojawić po licytacji mieszkania.

Problem ze spłatą kredytu hipotecznego – działaj, aby nie stracić

Jest sporo rozwiązań, z których możesz skorzystać, jeżeli masz problem ze spłatą kolejnych rat kredytu hipotecznego. Chociaż każda opcja wiąże się z dodatkowymi kosztami, to masz szansę uniknąć utraty nieruchomości lub dodatkowego zadłużenia. Jeżeli dopuścisz do włączenia się w Twoją sprawą komornika, na pewno stracisz. Musisz pamiętać, że egzekucja komornicza z nieruchomości oznacza:

  • możliwość sprzedaży mieszkania po cenie wywoławczej – dla pierwszej i drugiej licytacji wynosi ona odpowiednio 3/4 i 2/3 jego sumy oszacowania ustalonej przez rzeczoznawcę majątkowego,
  • dodatkowe koszty – egzekucja z nieruchomości przebiega etapami, a każdy z nich wiąże się z kosztami, które finalnie będą obciążać Ciebie,
  • co najmniej kilka miesięcy życia w niepewności – będziesz musiał otwierać drzwi komornikowi i szukać nowego miejsca zamieszkania, co z pewnością nie wpłynie korzystnie na Twoje samopoczucie.

Potrzebujesz wsparcia ekspertów? Chciałbyś sprawdzić, które rozwiązanie będzie najkorzystniejsze dla Ciebie? Zgłoś się do nas. Pomagamy osobom mającym problem ze spłatą kredytu hipotecznego. Wiemy, że każda sprawa jest inna, dlatego zapewniamy indywidualne podejście i dokładne zapoznanie się z Twoją sytuacją. W naszym gronie są m.in. prawnicy i specjaliści zajmujący się rynkiem nieruchomości.

Kupimy zadłużone mieszkanie za gotówkę

Wrocław i okolice

Otrzymaj bezpłatną wycenę w 24h

  • Przeprowadziny negocjacje z wierzycielami
  • Usuniemy zadłużenie
  • Pomożemy z formalnościami

    Biuro Oddłużania Nieruchomości logo

    Etapy współpracy

    1

    Skontaktuj się

    Wysyłając formularz kontaktowy

    2

    Oddzwonimy

    w dogodnej dla Ciebie porze, aby poznać i zrozumieć Twoje potrzeby i plany

    3

    Analiza sytuacji

    zbadamy stan prawny nieruchomości, sporządzimy wycenę w ciągu 24h

    4

    Rozwiązanie

    zaproponujemy kilka rozwiązań tak abyś mógł wybrać to co dla Ciebie będzie najlepsze

    Nie ponosisz żadnych kosztów

    Sprawdź co możemy zaproponować

    Pozbądź się długów!

    Wykupimy mieszkanie za gotówkę

    oraz spłacimy wierzycieli i usuniemy zadłużenie

    Pomożemy zamienić mieszkanie na inne

    tak abyś nie musiał nic dopłacać lub abyś otrzymał różnicę wartości

    Rozwiążemy trudności ze spłatą kredytu

    hipotecznego lub gotówkowego

    Pomożemy z kredytem w CHF

    Bezpłatna konsultacja z prawnikiem